Вопрос: Между организацией и страховщиком заключен договор страхования производственных помещений и производственного оборудования. Договором определено, что страхователь выплачивает страховщику страховое возмещение, если пожар возник в случае поджога или стихийного бедствия. После заключения договора застрахованные помещения и оборудование были повреждены и уничтожены пожаром, возникшим в результате короткого замыкания в электросети, о чем имеется заключение территориального органа противопожарного надзора. Организация обратилась к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения. Страховщик отказал в указанной выплате, заявив, что данный случай не является страховым и оснований для выплаты страхового возмещения не имеется. Правомерен ли отказ от выплаты страхового возмещения?
Ответ: Страховщик в ситуации, когда между организацией и страховщиком заключен договор страхования производственных помещений и производственного оборудования, которым определено, что страхователь выплачивает страховщику страховое возмещение, если пожар возник в случае поджога или стихийного бедствия, и после заключения договора застрахованные помещения и оборудование были повреждены и уничтожены пожаром, возникшим в результате короткого замыкания в электросети, о чем имеется заключение территориального органа противопожарного надзора, не несет обязанности выплатить страховое возмещение организации, так как наступившее событие, повлекшее порчу и уничтожение имущества, не является страховым случаем ввиду условий заключенного сторонами договора.
Обоснование: Основываясь на нормах п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Ввиду норм ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из норм ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Следовательно, сторона договора не вправе отказаться от исполнения обязательств по заключенному договору, если не имеется оснований, предусмотренных законом.
Пунктом 1 ст. 929 ГК РФ установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Следовательно, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного имущества страховщик обязан выплатить страхователю страховое возмещение.
Исходя из норм п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Очевидно, что организация - собственник имущества и помещений имеет интерес по сохранению страхуемого имущества.
Нормами п. 1 ст. 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
При соблюдении данных условий договор считается заключенным.
Основываясь на нормах п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из судебной практики следует.
ФАС Волго-Вятского округа, рассмотрев дело о взыскании страхового возмещения по договору страхования ответственности арбитражных управляющих, в своем Постановлении от 11.07.2011 N А38-2748/2010 определил, что страховщик несет обязанность по выплате страхового возмещения, только если наступившее событие подпадает под понятие "страховой случай", установленное сторонами в заключенном договоре. Данная позиция применима к рассматриваемой ситуации по аналогии.
ВАС РФ при рассмотрении дела о взыскании суммы страхового возмещения в своем Определении от 08.07.2009 N ВАС-8677/09 определил, что если наступившее событие не соответствует перечню событий, охватываемых понятием "страховой случай" в рамках заключенного договора, то оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.
Исходя из изложенного выше считаем, что страховщик не несет обязанности выплатить страховое возмещение организации, так как наступившее событие, повлекшее порчу и уничтожение имущества, не является страховым случаем ввиду условий заключенного сторонами договора.
А.Ю.Рахаев
Центр методологии бухгалтерского учета
и налогообложения
28.11.2011
