Вопрос: По договору страхования организация застраховала принадлежащее ей на праве собственности нежилое помещение. Договором страхования установлено, что в помещении должна иметься система пожаротушения. При заключении договора страхователь представил документы, подтверждающие приобретение системы пожаротушения. При наступлении страхового случая (пожара) значительной части здания был причинен ущерб. Было установлено, что система пожаротушения установлена не в полном объеме, в некоторых помещениях отсутствовала. Страховщик не производил осмотра помещений с целью установить наличие системы пожаротушения. Страхователю было отказано в выплате страхового возмещения, так как система пожаротушения имелась не в полном объеме. Правомерен ли отказ от выплаты страхового возмещения?
Ответ: Если договором страхования установлено, что в страхуемом помещении должна иметься система пожаротушения, то при установке страхователем данной системы не в полном объеме страховщик не освобождается от обязанности выплатить сумму страхового возмещения, если он не произвел осмотр страхуемого имущества с целью установления полноты установки системы пожаротушения.
Обоснование: Нормами п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Таким образом, если какое-либо событие оговорено сторонами договора страхования как страховой случай, то наступление указанного события влечет для страховщика обязанность выплатить установленную договором сумму страхового возмещения.
Подпунктом 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ установлено, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.
Как установлено нормами п. 1 ст. 945 ГК РФ, при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
Таким образом, законодательство предоставляет страховщику гарантии, в силу которых он может оценивать страховые риски путем осмотра страхуемого имущества.
Четвертый арбитражный апелляционный суд, рассмотрев дело о взыскании суммы страхового возмещения по договору имущественного страхования, в Постановлении от 30.08.2011 N А19-23876/2009 определил, что судом первой инстанции обоснованно отмечено, что риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния, условий хранения предмета страхования лежит на ответчике - страховой организации, в том числе и проверки документов, представленных страхователем страховщику.
Исходя из приведенного выше считаем, что если договором страхования установлено, что в страхуемом помещении должна иметься система пожаротушения, то при установке страхователем данной системы не в полном объеме страховщик не освобождается от обязанности выплатить сумму страхового возмещения, если он не произвел осмотр страхуемого имущества с целью установления полноты установки системы пожаротушения.
А.Ю.Рахаев
Центр методологии бухгалтерского учета
и налогообложения
20.12.2011
