Вопрос: Между страховщиком и страхователем заключен договор страхования имущества. В результате пожара, который определен в договоре страхования в качестве страхового случая, застрахованное имущество было повреждено. Однако страхователь обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая только спустя год. Страховщик отказал в выплате страхового возмещения в связи с несвоевременностью сообщения о страховом случае. Правомерны ли действия страховщика?
Ответ: Учитывая сложившуюся судебную практику, неисполнение страхователем обязанности по своевременному сообщению о страховом случае страховщику не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Поэтому, отказывая в страховой выплате, страховщик должен будет доказать, каким образом несвоевременное уведомление о страховом случае (спустя год после его наступления) повлияло на его обязанность выплатить страховое возмещение.
Обоснование: В силу п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Как указывает п. 1 ст. 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
На основании п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрены срок и (или) способ уведомления, они должны быть сделаны в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Согласно п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Как следует из Постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 29.11.2011 N А70-307/2011, нижестоящие судебные инстанции обоснованно исходили из того, что по смыслу нормы п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности по своевременному сообщению о страховом случае страховщику не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Отказывая в страховой выплате, страховщик должен доказать, каким образом несвоевременное уведомление о страховом случае повлияло на его обязанность выплатить страховое возмещение.
Согласившись с выводами нижестоящих судебных инстанций, суд отказал в удовлетворении требований страхователя к страховщику о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами и понесенных в связи с проведением оценки расходов, а также компенсации морального вреда, так как вследствие значительного промежутка времени между страховым случаем и извещением страховщика, несоблюдения условий договора об обязанности сохранить поврежденное имущество до осмотра его страховщиком в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая, это привело к отсутствию реальной возможности установить размер причиненных страхователю убытков и определить размер страхового возмещения именно от повреждения имущества в результате пожара.
ФАС Волго-Вятского округа в Постановлении от 14.04.2010 N А28-11683/2009-426/32 признал правомерными действия страховщика, отказавшего в страховой выплате в результате наступления страхового случая, поскольку доводы страхователя о том, что он не располагал возможностью своевременно известить страховщика о наступлении страхового случая вследствие сокрытия от него его работниками факта ДТП, отклоняются, так как доказательственная база по настоящему спору не предполагает, что владелец транспортного средства был лишен возможности своевременно узнать о дорожно-транспортном происшествии с принадлежащим ему имуществом; исключение (вследствие значительного промежутка времени между ДТП и извещением страховщика) возможности оценки ответчиком состояния сцепного устройства и определения причины дорожно-транспортного происшествия непосредственно связано с признанием события страховым случаем.
В то же время ФАС Северо-Западного округа в Постановлении от 14.09.2011 N А56-49535/2010 пришел к выводу о том, что страховщик не представил доказательств того, каким образом несвоевременное извещение о страховом случае лишило его возможности избежать или уменьшить убытки либо каким образом это отразилось на иных имущественных правах страховщика, кроме того, страхователь предпринял надлежащие меры для поиска застрахованного транспортного средства.
Таким образом, учитывая сложившуюся судебную практику, по смыслу нормы п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности по своевременному сообщению о страховом случае страховщику не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Отказывая в страховой выплате, страховщик должен доказать, каким образом несвоевременное уведомление о страховом случае повлияло на его обязанность выплатить страховое возмещение.
Ю.М.Лермонтов
Советник государственной
гражданской службы РФ
3 класса
05.03.2012
