Вопрос: Между страховщиком и страхователем заключен договор страхования имущества, предмет которого - имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением принадлежащим ему имуществом. Период страхования определен сторонами как период времени с 00.00 01.12.2011 до 24.00 30.11.2012; страховая премия, в соответствии с условиями договора, подлежит оплате единовременно до заключения договора страхования. Застрахованное имущество в результате пожара, происшедшего в 08.00 01.12.2011, который определен в договоре страхования в качестве страхового случая, было повреждено. Несет ли страховщик обязанность по выплате страхового возмещения, если страховая премия перечислена на его расчетный счет в 12.00 01.12.2011?
Ответ: Учитывая нормы гражданского законодательства и судебную практику, страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения страхователю, уплатившему страховую премию в 12.00 01.12.2011, поскольку указание в договоре о периоде страхования с 00.00 01.12.2011 до 24.00 30.11.2012 не свидетельствовало об изменении сторонами условий о начале действия договора страхования согласно п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса РФ, а страховая премия, которая в соответствии с условиями договора подлежала оплате единовременно до заключения договора страхования, была перечислена уже после наступления периода страхования.
Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу пп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ).
На основании ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Как указывают положения ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Как следует из Постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 17.03.2011 N А32-12209/2010, по мнению суда, суд нижестоящей инстанции правомерно отклонил довод страховщика о том, что договор страхования на дату совершения ДТП не вступил в силу в связи с неоплатой страхователем страховой премии. В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Из представленного в материалы дела полиса следует, что срок действия договора - с 9.00 27.02.2008 до 24.00 26.02.2009. В рассматриваемом случае стороны договора страхования не поставили срок вступления договора в силу в зависимость от уплаты страховой премии, а указали в полисе конкретное время и дату вступления договора страхования в силу.
Исходя из Постановления Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.08.2011 N 15АП-5970/2011 (далее - Постановление N 15АП-5970/2011), суд первой инстанции сослался на п. 1 ст. 957 ГК РФ, в соответствии с которым договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Поскольку страховая премия была уплачена позднее спорного ДТП, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что оно не является страховым случаем.
При этом суд первой инстанции, по мнению Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда, не принял во внимание то, что норма п. 1 ст. 957 ГК РФ носит диспозитивный характер, обусловливая вступление договора страхования в силу уплатой страховой премии или ее первого взноса только в том случае, если иное не предусмотрено договором страхования.
Из имеющегося в деле страхового полиса следует, что срок действия договора страхования определен сторонами с 00.00 05.10.2010 до 24.00 04.10.2011. Таким образом, в спорном случае стороны договора страхования не поставили вступление договора в силу в зависимость от уплаты страховой премии, а указали в страховом полисе конкретное время и дату вступления договора страхования в силу. Таким образом, спорное ДТП, в результате которого застрахованному транспортному средству был причинен вред, произошло после начала действия страхования, в силу чего отвечает признакам страхового случая.
Однако Постановление N 15АП-5970/2011 было отменено Постановлением ФАС Северо-Кавказского округа от 02.12.2011 N А32-34364/2010, в соответствии с которым суд отказал страхователю в удовлетворении требований к страховщику о взыскании страхового возмещения по договору страхования транспортных средств, расходов по оценке, расходов по оплате услуг представителя, поскольку требованиям ст. 929 ГК РФ о возмездном характере договора страхования соответствует принятие страховщиком на себя обязанности по возмещению страхователю ущерба за внесенную страхователем плату (то есть только после оплаты страховой премии), тогда как в рассматриваемом случае страховая премия уплачена страхователем после наступления страхового случая, следовательно, договор страхования на момент ДТП не заключен.
Исходя из договора страхования, заключенного между сторонами, страховщик принял на себя обязанность по возмещению страхователю ущерба за внесенную страхователем плату (то есть только после оплаты страховой премии), что соответствует требованиям ст. 929 ГК РФ о возмездном характере договора страхования.
Поскольку страховая премия уплачена страхователем позже наступления страхового случая, кассационная инстанция считает неверным вывод суда апелляционной инстанции о заключенности договора страхования на момент ДТП.
Считая, что стороны договора страхования не поставили вступление договора в силу в зависимость от уплаты страховой премии, указав конкретное время и дату действия договора, суд апелляционной инстанции не учел, что в соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ условие о сроке договора является существенным условием договора страхования. Соответственно, указание в страховом полисе о действии страхового полиса с 00.00 05.10.2010 не свидетельствует об изменении сторонами условий, предусмотренных в нормах п. 1 ст. 957 ГК РФ. В страховом полисе конкретно об изменении срока действия договора не сказано, а даже, напротив, имеется ссылка о том, что страховая премия подлежит оплате единовременно до заключения договора страхования.
Таким образом, основываясь на положениях гражданского законодательства и сложившейся судебной практике, можно прийти к выводу о том, что в рассматриваемой в вопросе ситуации страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения страхователю, поскольку указание в договоре о периоде страхования с 00.00 01.12.2011 до 24.00 30.11.2012 не свидетельствовало об изменении сторонами условий о начале действия договора страхования согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, а страховая премия, которая в соответствии с условиями договора подлежала оплате единовременно до заключения договора страхования, была перечислена уже после наступления периода страхования.
Ю.М.Лермонтов
Советник государственной
гражданской службы РФ
3 класса
07.03.2012
