Вопрос: Организация (страхователь) и страховая компания (страховщик) заключили договор добровольного страхования недвижимого имущества. В результате наступления страхового случая страхователь обратился к страховщику за получением страхового возмещения, однако страховщиком в осуществлении указанной выплаты было отказано. В своем отказе страховщик ссылается на незаключенность договора в силу неточного заполнения страхователем заявления-анкеты, содержащего запрос страховщика в части, касающейся обеспечения пожарной безопасности застрахованных объектов, при заключении договора. Страхователь считает, что договор содержал все существенные условия и в силу этого считается заключенным. Является ли факт неточного заполнения указанного заявления-анкеты при заключении договора добровольного страхования основанием для дальнейшего признания указанного договора недействительной сделкой и отказа в выплате суммы страхового возмещения?
Ответ: Внесение неточной информации о состоянии противопожарной безопасности в анкету при заключении договора добровольного страхования не может являться основанием для признания такого договора незаключенным. Все существенные условия договора согласованы сторонами. Законом не запрещено заключать договоры страхования без сообщения страхователем сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
Обоснование: Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В представленном случае страховщик ссылается на факт незаполнения страхователем заявления-анкеты при заключении договора. Указанное заявление-анкета содержало в себе запрос страховщика в части, касающейся обеспечения пожарной безопасности застрахованных объектов недвижимого имущества. Неточное заполнение страхователем указанной анкеты, по мнению страховщика, является основанием для признания указанного договора недействительной сделкой.
В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Однако считаем, что страхователем в представленном случае не учтен тот факт, что в соответствии с п. 1 ст. 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Таким образом, в ГК РФ законодательно определены существенные условия договора страхования. В представленном случае страхователь ссылается на то, что в договоре страхования сторонами были определены существенные условия договора.
Кроме того, в Постановлении Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 13.05.2005 N А42-9700/2004 суд указывает, что условия, оговариваемые в заявлении-анкете, относятся к основаниям оценки страхового риска по п. 1 ст. 945 ГК РФ, а не к существенным условиям договора, установленным п. 1 ст. 942 ГК РФ.
В Постановлении ФАС Северо-Западного округа от 10.08.2005 N А42-9700/04-9 суд указывает, что законом не запрещено заключать договоры страхования и без сообщения страхователем сведений, предусмотренных п. 1 ст. 944 ГК РФ.
Считаем, что в представленном случае ответ на запрос, содержащийся в анкете страховщика, относился к разряду сведений, предусмотренных п. 1 ст. 944 ГК РФ.
Учитывая изложенное, считаем, что в представленном случае внесение неточной информации о состоянии противопожарной безопасности в анкету при заключении договора добровольного страхования не может являться основанием для признания такого договора незаключенным. Все существенные условия договора согласованы сторонами. Законом не запрещено заключать договоры страхования без сообщения страхователем сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. В представленном случае страховщик мог отказать страхователю в заключении договора, если бы в результате осмотра страхуемого имущества страховщиком было выявлено несоответствие сведений, содержащихся в анкете, действительности.
А.А.Филонов
Центр методологии бухгалтерского учета
и налогообложения
17.03.2014
