Вопрос: Организация заключила договор страхования недвижимого имущества со страховой компанией (СК). Стороны согласовали список событий, которые признаются страховыми случаями. В числе прочих были указаны пожар и противоправные действия третьих лиц. В то же время договор содержал пункт, согласно которому страховое возмещение не подлежало выплате при повреждении имущества в результате поджога. В период действия договора неизвестные лица проникли на территорию застрахованного объекта с источником открытого огня, в результате чего возникший пожар повредил застрахованное имущество. СК отказала в выплате, мотивируя это тем, что по договору страхования ущерб, причиненный поджогом, возмещению не подлежит. Правомерен ли отказ СК?
Ответ: Отказ страховой компании в выплате страхового возмещения правомерен. Поджог является одной из разновидностей противоправного поведения. Действующее законодательство позволяет указать отдельные события, которые не будут квалифицированы как страховые случаи. В силу невозможности определить до вступления в законную силу приговора по уголовному делу данное деяние с позиции умысла суды считают, что внесение источника открытого огня на территорию застрахованных объектов следует рассматривать как поджог, а не пожар.
Обоснование: Статья 929 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования может быть застрахован следующий риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.
Статья 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" гласит, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, стороны могут согласовать список событий, которые не будут квалифицированы как страховые случаи. Судебной практикой выработан подход, согласно которому установление причины пожара возможно без установления субъективного отношения лица, осуществившего внесение источника открытого огня на территорию застрахованного объекта, к содеянному.
Так, в Постановлении от 22.04.2014 N А14-13766/2012 ФАС Центрального округа указал, что при возгорании квалифицирующим признаком для признания указанного случая нестраховым является причина произошедшего пожара - поджог.
В Постановлении от 25.04.2014 N Ф09-6629/12 ФАС Уральского округа указал, что при установлении приговором суда отношения осужденного к совершенному деянию страхователь вправе рассчитывать на пересмотр вопроса о выплате страхового возмещения, так как приговор суда отвечает на вопрос о наличии или отсутствии умысла, а следовательно, и на вопрос о квалификации возгорания как поджога или пожара.
Следовательно, исходя из условий вопроса и сложившейся судебной практики отказ страховой компанией в выплате страхового возмещения правомерен. Факт внесения открытого огня квалифицируется судами как поджог, если не доказано отсутствие умысла лица на совершение данного деяния. Отсутствие умысла, по мнению судов, надлежит устанавливать в рамках уголовного дела по факту гибели или повреждения имущества.
Н.Н.Матюнина
Референт государственной
гражданской службы РФ
3 класса
12.11.2014
