Вопрос: Между организациями заключен договор имущественного страхования, в силу которого страховщик обязуется выплатить сумму страхового возмещения при наступлении страхового случая - повреждении застрахованного помещения огнем. Застрахованное помещение находится в здании, где располагаются помещения других собственников, в том числе и на иных этажах. При пожаре, произошедшем в помещении, расположенном этажом выше, огонь перекинулся на находящиеся рядом помещения, в связи с чем застрахованному помещению был причинен ущерб. Страховщик отказался выплатить суммы страхового возмещения, сославшись на тот факт, что возгорание имело место вне застрахованного помещения, что подтверждается заключением органов противопожарного надзора. Договором страхования не установлено конкретное расположение помещения, указан только фактический адрес нахождения. Правомерен ли отказ от страховой выплаты?
Ответ: Отказ страховщика в выплате страховой суммы в результате наступления страхового случая по договору страхования помещения на случай пожара (при повреждении застрахованного имущества огнем) на том основании, что возгорание произошло вне застрахованного помещения, неправомерен.
Обоснование: Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Следовательно, сторона договора не вправе отказаться от исполнения обязательств по заключенному договору, если не имеется оснований, предусмотренных законом.
Пунктом 1 ст. 929 ГК РФ установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Исходя из п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Пунктом 1 ст. 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Основываясь на п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
ФАС Волго-Вятского округа, рассмотрев дело о взыскании суммы страхового возмещения со страховщика, ссылавшегося на тот факт, что пожар, причинивший ущерб застрахованному помещению, начался не на площади застрахованного помещения, занял сторону страхователя, в своем Постановлении от 20.09.2011 N А17-10638/2009 определив, что если в страховом полисе и договоре страхования указано местонахождение объекта страхования без ссылки на этажность помещения, то не имеет значения, где именно произошел пожар.
Аналогичная позиция содержится и в Постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 03.08.2011 N А17-10639/2009.
Из приведенного выше следует, что если договором страхования не установлено, что страховым случаем не является пожар, который стал следствием возгорания в другом помещении, то отказ от выплаты страхового возмещения неправомерен.
А.Ю.Рахаев
Центр методологии бухгалтерского учета
и налогообложения
23.06.2012
