Вопрос: Коммерческая организация (ООО) подписала кредитный договор с банком. Недвижимое имущество, являющееся предметом договора страхования, передано в залог в обеспечение кредитного договора. Позже между организациями заключен договор страхования в отношении недвижимого имущества, принадлежащего коммерческой организации. Выгодоприобретателем названа кредитная организация.
ООО потеряло недвижимое имущество вследствие пожара, возникшего не по вине организации.
ООО обратилось в арбитражный суд с иском к страховой организации о взыскании убытков, образовавшихся в результате несвоевременного исполнения последней обязательств по выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события, что повлекло необходимость уплаты ООО процентов за пользование кредитом. Являются ли требования организации правомерными?
Ответ: Если ООО в обеспечение обязательств по кредитному договору предоставлено в залог застрахованное недвижимое имущество (выгодоприобретатель - банк) и данное имущество было утрачено в результате пожара, требования ООО к страховой организации о взыскании убытков, образовавшихся в результате несвоевременной выплаты последней страхового возмещения, что повлекло необходимость уплаты ООО процентов за пользование кредитом, неправомерны.
Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Исходя из п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Договоры страхования и кредита являются двумя различными договорами, не связанными друг с другом. Следовательно, у страховой организации не возникало никаких обязательств по отношению к кредитно-денежным отношениям, действующим между ООО и банком.
Исходя из п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
Обязательства по уплате процентов по договору кредита не зависят от исполнения страховой организацией своих обязательств. Следовательно, наличие заключенного договора страхования не освобождает коммерческую организацию от исполнения обязательств по договору кредита.
Таким образом, требования коммерческой организации неправомерны.
Судебная практика поддерживает данную позицию (см., например, Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 31.01.2011 N А17-832/2010).
В.В.Половинка
Минфин России
17.04.2011
