Вопрос: Организация - профессиональный хранитель застраховала переданное ей клиентом на хранение имущество. Договором страхования не установлен перечень застрахованного имущества, указано лишь, что страхуется имущество, переданное страхователю на хранение и находящееся по адресу хранителя.
Перечень хранимого имущества подтверждается соответствующими документами, составленными при принятии имущества на хранение. Ввиду наступления страхового случая - пожара хранимое имущество было уничтожено. Страховщик отказался выплатить суммы страхового возмещения, сославшись на тот факт, что договор является незаключенным ввиду невозможности определить, какое именно имущество является застрахованным.
Правомерен ли отказ в выплате страхового возмещения?
Ответ: По нашему мнению, при наличии в договоре условия о страховании имущества, расположенного по определенному адресу, и при отсутствии индивидуализации данного имущества отказ от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая неправомерен.
Обоснование: Исходя из норм п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Необходимо отметить, что ст. 942 ГК РФ установлен ряд существенных условий, которые должны быть согласованы сторонами в договоре страхования.
Как установлено нормами п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Следовательно, наступление события, которое определено сторонами как страховой случай в рамках заключенного договора, порождает для страховщика обязанность выплатить суммы страхового возмещения.
ФАС Дальневосточного округа, рассмотрев дело о взыскании страхового возмещения, в своем Постановлении от 08.05.2003 N Ф03-А51/03-1/894 принял сторону страхователя, определив, что, если договором страхования не индивидуализировано имущество, в отношении которого заключается договор страхования, но имеется указание на место расположения данного имущества, данный договор является заключенным. Суд также отметил, что имеет значение местонахождение застрахованного имущества, а указание конкретного адреса, по которому оно находится, является одним из существенных условий данного договора.
По нашему мнению, из приведенного выше следует, что при наличии в договоре условия о страховании имущества, расположенного по определенному адресу, при отсутствии индивидуализации данного имущества отказ в выплате страхового возмещения неправомерен.
А.Ю.Рахаев
Центр методологии бухгалтерского учета
и налогообложения
26.03.2012
