Вопрос: Организация заключила договор имущественного страхования со страховой компанией (СК). Объектом страхования выступали товарно-материальные ценности (ТМЦ). В период действия договора в результате небрежного обращения со сварочным аппаратом в помещении склада, где хранились ТМЦ, произошел пожар. В результате часть ТМЦ была уничтожена. Организация обратилась за выплатой страхового возмещения, но СК ответила отказом, который мотивировала тем, что страховой случай наступил в результате грубой неосторожности страхователя. Правомерен ли отказ СК?
Ответ: Грубая неосторожность страхователя, не соблюдавшего правила пожарной безопасности, не может служить безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Ни Гражданским кодексом РФ, ни иными законами не предусмотрен отказ в выплате страховщиком страхователю страхового возмещения по причине грубой неосторожности страхователя.
Обоснование: Пункт 1 ст. 929 ГК РФ устанавливает, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Пункт 1 ст. 930 ГК РФ предусматривает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное законом или договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 ст. 963 ГК РФ.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Таким образом, только закон может установить случаи, при которых отказ в выплате страхового возмещения поставлен в зависимость от грубой неосторожности страхователя.
В п. 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" разъяснено, что условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее требованиям абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ.
В Постановлении от 02.06.2014 N А03-13801/2013 ФАС Западно-Сибирского округа отметил, что грубая неосторожность страхователя, на признаки которой указывает характер произошедшего события, не позволяет отказать в удовлетворении требования к страховщику в силу отсутствия закона о применимости ее к данному случаю (ст. 963 ГК РФ).
Как указал Арбитражный суд Дальневосточного округа в Постановлении от 29.08.2014 N Ф03-3350/2014, материалы дела не содержат доказательств наличия умысла у страхователя (истца). В силу абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ грубая неосторожность страхователя является основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение лишь в случаях, прямо указанных в федеральном законе. Однако, как верно указывалось судом, ни ГК РФ, ни иными законами не предусмотрен отказ в выплате страховщиком страхователю страхового возмещения по указанному выше основанию.
Таким образом, нарушение требований пожарной безопасности не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения.
Н.Н.Матюнина
Референт государственной
гражданской службы РФ
3 класса
23.12.2014
