Вопрос: Организация и страховая компания заключили договор имущественного страхования на основании Правил страхования имущества. В период действия договора имуществу был нанесен вред в результате нарушения правил пожарной безопасности страхователем. Страховая компания отказывается выплачивать страховое возмещение, мотивируя отказ тем, что страхователь, нарушая правила пожарной безопасности, допустил грубую неосторожность. Является ли нарушение правил пожарной безопасности страхователем грубой неосторожностью, исключающей обязанность страховой компании выплачивать возмещение?
Ответ: В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В п. 1 ст. 963 ГК РФ определено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 настоящей статьи о страховании гражданской ответственности и о личном страховании). Законом могут быть установлены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Президиум ВАС РФ в п. 9 Информационного письма от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" разъяснил, что условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным, как противоречащее требованиям абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ.
На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что отказ страховой компании в выплате страхового возмещения на основании того, что страхователь совершил грубую неосторожность при наступлении страхового случая, можно признать неправомерным.
Такая позиция подкрепляется арбитражной практикой. Например, в Постановлении ФАС Западно-Сибирского округа от 19.05.2009 N Ф04-2238/2009(4650-А45-8) по делу N А45-12347/2008 суд указал, что закон, предусматривающий возможность освобождения страховщика от уплаты страхового возмещения вследствие нарушения страхователем правил пожарной безопасности, отсутствует, и пункт Правил страхования страховой компании, предусматривающий право страховщика отказать в выплате страхового возмещения в случае наступления события вследствие нарушения страхователем норм безопасности, ничтожен.
Однако страховая компания может избежать выплаты страхового возмещения в описанной ситуации в случае, если включит в свои правила условие о том, что события, произошедшие по грубой неосторожности страхователя, не являются страховыми случаями. Например, в Постановлении ФАС Московского округа от 29.12.2008 N КГ-А40/12160-08 по делу N А40-30245/08-50-245 (Определением ВАС РФ от 10.06.2009 N ВАС-5206/09 отказано в передаче в Президиум ВАС РФ для пересмотра в порядке надзора данного Постановления и Постановления Девятого арбитражного апелляционного суда от 30.09.2008 N 09АП-11767/2008-ГК) судом учитывается, что согласно Правилам страхования страховой компании не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие умысла или грубой неосторожности, проявленных в отношении застрахованного имущества страхователем (выгодоприобретателем) в лице его руководителя (уполномоченного им лица) или другого органа юридического лица (правления, дирекции) и выразившихся, в частности, в нарушении им установленных законом или иными нормативными правовыми актами правил и норм пожарной безопасности, норм по безопасному ведению работ, охраны помещений и ценностей или иных аналогичных норм, за исключением случаев, когда отклонения от указанных норм согласованы с соответствующими органами государственного надзора.
На основании этого суд сделал вывод, что факт виновности страхователя в нарушении правил пожарной безопасности документально подтвержден, а поскольку пожар, возникший по вине страхователя, не является страховым случаем, у страховой компании отсутствуют обязательства по выплате страхового возмещения.
Исходя из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что нарушение правил пожарной безопасности как проявление грубой неосторожности может являться основанием для отказа в выплате страховой компанией страхового возмещения. Однако можно также отметить, что такую позицию страховой компании, очевидно, придется доказывать в суде.
А.В.Сергомасова
Счетная палата
Российской Федерации
30.03.2010
