Положение
по работе с залогами в АО "Банк"
1. Общие положения
1.1. Настоящее Положение по работе с залогами в АО "Банк" (далее - положение) является основным документом АО "Банк" (далее - банк), регламентирующим процедуры работы с обеспечением, оформленным по активным операциям, включая оформление, оценку и мониторинг предмета залога, а также критерии приемлемости, достаточности и ликвидности (далее - работа с залогами).
1.2. В соответствии с действующим законодательством РФ залог является способом обеспечения исполнения обязательств, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества залогодателя преимущественно перед другими кредиторами (за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ). Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Залог предоставляет банку право на преимущественное перед другими кредиторами получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества при обращении на него взыскания.
1.3. Для целей настоящего положения в качестве предмета залога рассматривается имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности или праве хозяйственного ведения, а именно:
- ценные бумаги, имеющие рыночную котировку на фондовой бирже или через организатора торговли (акции открытых акционерных обществ, облигации);
- векселя, за исключением простых и переводных векселей заемщика;
- товарно-материальные ценности (товары и готовая продукция, сырье и материалы и т.д.);
- оборудование (станки, установки, технологические линии и т.д.);
- транспортные средства;
- недвижимое имущество (здания, сооружения, земельные участки и т.д.);
- валютные ценности (инвалюта, ценные бумаги в инвалюте);
- имущественные права (право требования банковского вклада, экспортной валютной выручки и т.д.).
1.4. Общие требования к качеству предмета залога независимо от его материально-вещественного содержания сводятся к следующему:
- предмет залога должен принадлежать залогодателю на праве собственности или праве хозяйственного ведения;
- залог имущества не должен быть запрещен законом;
- не должно быть ограничений права залогодателя на залог и отчуждение имущества (в случае реализации предмета залога);
- залог обладает идентификационными признаками, позволяющими выделить его среди другого имущества залогодателя;
- предмет залога должен иметь денежную оценку;
- имущество должно сохранять потребительские свойства на весь период действия договора залога.
1.5. При анализе и оценке предмета залога применяются критерии приемлемости, достаточности и ликвидности. Критерий приемлемости (реальности, надежности) отражает качественную определенность предмета залога, критерий достаточности - количественную, критерий ликвидности - период реализации имущества по стоимости, позволяющей удовлетворить требования залогодержателя по основному обязательству и покрыть расходы, связанные с реализацией имущества. Специфические требования к качественной и количественной определенности предметов залога зависят от вида предмета залога. Общие требования к ликвидности залога сводятся к тому, что предмет залога должен быть реализован в максимально короткие сроки.
1.6. Кредитные продукты могут быть обеспечены как полностью, так и частично либо предоставлены без обеспечения. Решение о предоставлении кредита и структуре (величине) оформляемого обеспечения принимается финансово-кредитным комитетом банка.
1.7. Реализация предмета залога в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора производится путем продажи с публичных торгов либо аукциона в порядке, установленном процессуальным законодательством, либо путем оставления залогодержателем предмета залога за собой, либо во внесудебном порядке в соответствии с законодательством РФ и условиями договора о залоге.
Залогодатель вправе в любое время до реализации заложенного имущества прекратить процедуру обращения взыскания и реализации, исполнив обеспеченное залогом обязательство.
Банк вправе удерживать предмет залога до погашения кредита (полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору), если договором залога не предусмотрено иное.
1.8. Работа с залогами включает в себя следующие основные этапы:
- первый этап - проведение ответственным подразделением переговоров с потенциальным залогодателем о предмете залога. Проверка представленных в банк оригиналов (копий) правоустанавливающих документов, подтверждающих право собственности залогодателя на предмет залога;
- второй этап - предварительная оценка залога. На данном этапе осуществляется работа:
1) по оценке справедливой (рыночной) стоимости предлагаемого в залог имущества;
2) проверке фактического состояния и условий содержания предмета залога (с выездом на место нахождения (хранения));
3) юридической экспертизе правоустанавливающих документов на залог и оценке достаточности прав залогодателя для передачи имущества в залог, проверка полномочий лиц, действующих от имени залогодателя;
4) определению окончательных условий залоговой сделки, в том числе предварительному определению возможностей залогодателя по страхованию предмета залога;
- третий этап - оформление проекта договора залога, заключение договора залога, нотариальное удостоверение и (или) регистрация обременения (при необходимости), мониторинг состояния заложенного имущества и контроль исполнения залогодателем условий договора залога.
В процессе последующего мониторинга предметов залога управлением активно-пассивных операций (УАПО) в соответствии с установленной настоящим положением периодичностью проводятся выездные и (или) дистанционные проверки предмета залога, в случае необходимости принимаются предусмотренные законом и договором меры к недобросовестным залогодателям, допустившим преждевременную реализацию залога, порчу, утрату предмета залога и другие нарушения договорных обязательств;
- четвертый этап: в случае исполнения обязательств по кредиту - освобождение обеспечения из залога (снятие обременения), в случае неисполнения обязательств по кредиту - обращение взыскания на предмет залога и его реализация в установленном законодательством РФ порядке.
1.9. На любых этапах работы с залогами к оценке и осмотру залога банком могут быть привлечены независимые оценщики и (или) представители страховых компаний.
1.10. Настоящее положение вступает в силу с момента утверждения советом директоров и действует до момента внесения изменений или отмены.
2. Основные понятия и принятые сокращения
Для целей настоящего положения используются следующие понятия, определения и сокращения.
Банк - АО "Банк".
Заемщик - юридическое или физическое лицо, как имеющее задолженность перед банком по действующему кредитному договору, так и представившее в банк заявку на получение кредита. При этом под кредитом понимается не только собственно кредит, но и любой другой продукт банка, сопряженный с кредитным риском (лимит кредитования, банковская гарантия, аккредитив и т.д.).
Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения заемщиком (должником) обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
Залогодатель - юридическое или физическое лицо, которое передало принадлежащее ему имущество и (или) имущественные права (далее - имущество) в залог по обязательству заемщика перед банком. Залогодатель может являться заемщиком (поручителем) либо третьим лицом.
Залоговый риск - вероятность утраты заложенного имущества либо невозможность его реализации в определенный срок по цене, покрывающей задолженность по обеспечиваемому обязательству в сумме основного долга, начисленных процентов и иных платежей, связанных с обращением взыскания и реализацией предмета залога.
Залоговый случай - основание для обращения взыскания на заложенное имущество, вызванное неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком (должником) обеспеченного залогом обязательства либо залогодателем обязательств, предусмотренных законодательством и договором залога. Залоговый случай может быть основанием для досудебной реализации заложенного имущества.
Имущественное право - субъективное право участников правоотношений, связанное с владением, пользованием и распоряжением имуществом (право на имущество, в том числе право собственности, хозяйственного ведения), а также с теми материальными требованиями, которые возникают между участниками экономического оборота по поводу распределения этого имущества и обмена (товарами, услугами, выполненными работами, деньгами, ценными бумагами) (право требования по договору).
Мониторинг заложенного имущества - комплекс проводимых банком мероприятий, направленных на контроль соблюдения залогодателем обязательств в отношении предмета залога в соответствии с договором залога (в частности, поддержания неснижаемого остатка товарно-материальных ценностей (ТМЦ), условий хранения и мер по обеспечению сохранности), определение и отслеживание изменений рыночной стоимости заложенного имущества.
Недвижимое имущество - земельные участки (за исключением участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности, пожизненном наследуемом владении, а также площадь которых меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов РФ и нормативными актами органов местного самоуправления), участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, т.е. объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения. К недвижимым вещам относятся также подлежащие госрегистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты.
Независимый оценщик - физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, или юридическое лицо, являющееся хозяйствующим субъектом, осуществляющие предпринимательскую деятельность по оказанию услуг по оценке собственности потребителей на основании и в порядке, установленном нормативно-правовыми актами.
Предмет залога - оформленное в залог движимое и недвижимое имущество, товары в закладе, товары в обороте, имущественные права, ценные бумаги и т.д.
Справедливая стоимость имущества - это стоимость предмета залога, по которой залогодатель, в случае если бы он являлся продавцом имущества, предоставленного в залог, имея полную информацию о стоимости имущества и не будучи обязанным его продавать, согласен был бы его продать, а покупатель, имеющий полную информацию о стоимости указанного имущества и не обязанный его приобрести, согласен был бы его приобрести в разумно короткий срок, не превышающий 270 календарных дней.
Ценные бумаги - документы, удостоверяющие с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при их предъявлении (документарные ценные бумаги). В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, для осуществления и передачи прав, удостоверенных ценной бумагой, достаточно доказательств их закрепления в специализированном реестре (бездокументарные ценные бумаги). К ценным бумагам относятся: государственные облигации, облигации, векселя, чеки, депозитные и сберегательные сертификаты, коносаменты, акции, приватизационные ценные бумаги и другие документы, которые законами о ценных бумагах или в установленном ими порядке отнесены к числу ценных бумаг.
КО - кредитный отдел УАПО банка.
ЮО - юридический отдел банка.
СЭБ - служба экономической безопасности банка.
ФККБ - финансово-кредитный комитет банка.
3. Функциональное распределение и алгоритм взаимодействия
подразделений банка при работе с залогами
3.1. Функции сотрудников кредитного отдела банка.
В обязанности сотрудников КО, ответственных за работу с залогами, входит:
- на этапе подготовки кредитной сделки, в рамках проведения комплексного анализа клиента:
1) проведение первичных переговоров с заемщиком, предварительное определение структуры обеспечения обязательств по кредиту;
2) доведение до сведения залогодателя перечня необходимой документации для оформления залога, объяснение процедуры оформления залога;
3) прием правоустанавливающих документов, проверка комплектности пакета документов;
4) предварительный осмотр предмета залога, проверка состояния, заявленных характеристик, условий хранения и обеспечения сохранности;
5) определение условий оценки рыночной стоимости залога. В случае привлечения профессиональных оценщиков - взаимодействие с оценочной компанией, получение отчета об оценке и анализ достоверности (обоснованности) заявленных данных; в случае самостоятельной оценки - определение рыночной стоимости и определение ликвидационной стоимости залога, подготовка заключения об оценке;
- на этапе оформления кредитной сделки (выдачи кредита):
1) подготовка и визирование договора залога;
2) организация работы по надлежащему оформлению и приему имущества (в случае заклада), в случае залога автотранспортных средств - прием и помещение в хранилище банка оригиналов паспортов транспортных средств;
3) получение страховых полисов на залог (при условии страхования оформленного обеспечения);
4) контроль соответствия условий залога и состава имущественного обеспечения решению финансово-кредитного комитета банка;
- в процессе мониторинга предмета залога:
1) осуществление бухгалтерского учета залоговых операций;
2) ведение журнала учета имущественного обеспечения по кредитному портфелю, ведение карточек учета состояния предметов залога;
3) контроль наличия и обновления в кредитном досье документов по залогу (договоров (полисов) страхования, договоров аренды и др.);
4) осмотр предмета залога в соответствии с установленной периодичностью, оформление актов осмотра;
5) получение информации о финансовом положении залогодателя;
6) переоценка рыночной стоимости и контроль ликвидности залога в соответствии с установленной периодичностью;
7) определение справедливой стоимости залогового обеспечения для целей формирования резервов;
8) снятие обременения (вывод из залога) имущества, за исключением недвижимого имущества, в случае погашения кредита или по соглашению сторон;
- в случае невозврата кредита:
1) подготовка мероприятий по реализации залога, в том числе во внесудебном порядке.
3.2. Функции сотрудников юридического отдела банка.
В обязанности специалистов ЮО, ответственных за работу с залогами, входит:
- на этапе подготовки кредитной сделки, в рамках проведения комплексного анализа клиента:
1) изучение учредительных и иных документов потенциального залогодателя с целью определения их подлинности, правоспособности и полномочий органов управления;
2) определение юридических оснований возможности принятия конкретного имущества в залог;
3) анализ документов в целях установления права собственности залогодателя на закладываемое имущество;
4) проверка отсутствия обременений и иных ограничений;
- на этапе оформления кредитной сделки (выдачи кредита):
1) согласование и визирование договора залога;
2) подача документов на регистрацию сделок залога недвижимого имущества;
- в случае невозврата кредита:
1) организация работы по обращению взыскания на заложенное имущество в судебном порядке и юридическое сопровождение мероприятий с целью погашения задолженности по кредиту.
3.3. Функции сотрудников службы экономической безопасности банка.
В обязанности специалистов СЭБ, ответственных за работу с залогами, входит:
- на этапе подготовки кредитной сделки в рамках проведения комплексного анализа клиента:
1) изучение учредительных и иных документов потенциального залогодателя с целью определения их подлинности, правоспособности и полномочий органов управления, а также проверка на предмет отсутствия фактов участия залогодателя в банкротных процедурах и иных спорных ситуациях, которые могут привести к неплатежеспособности;
2) изучение и проверка личности руководителя и (или) представителя залогодателя на предмет отсутствия сведений о его участии в противоправных действиях;
3) определение фактических оснований возможности принятия конкретного имущества в залог;
4) проверка наличия и надлежащего состояния имущества, предлагаемого в залог;
- на этапе оформления кредитной сделки (выдачи кредита):
1) осмотр имущества и оформление совместного акта осмотра;
2) контроль соответствия условий залога и состава имущественного обеспечения решению финансово-кредитного комитета банка;
- в процессе мониторинга предмета залога:
1) осуществление мероприятий по регулярным проверкам предмета залога на основании запроса сотрудников кредитного отдела;
- в случае невозврата кредита:
1) организация работы по розыску и реализации залога, сопровождение мероприятий, направленных на погашение задолженности по кредиту, в том числе в рамках взаимодействия со службой судебных приставов.
4. Проведение переговоров с потенциальным залогодателем
4.1. Потенциальный заемщик банка, подавший кредитную заявку, предоставляет предварительные сведения о возможных вариантах обеспечения своих обязательств. В случае предоставления имущественного обеспечения помимо кредитной заявки заемщик или залогодатель - третье лицо предоставляет в банк комплект документов, перечень которых определен настоящим положением. Состав предоставляемых документов зависит от вида имущественного обеспечения.
4.2. Предварительные переговоры с залогодателем проводятся сотрудниками КО. Основная цель переговоров - получение наиболее полной информации о представляемом залоге и гарантиях его ликвидности. При необходимости для участия в переговорах по вопросу принятия в залог имущества могут приглашаться сотрудники иных подразделений, участвующих в залоговой работе.
В ходе переговоров заемщику (залогодателю) разъясняются основные требования и стандарты залоговой работы банка, выясняются исходные сведения о предлагаемом в залог имуществе, его основных характеристиках, механизме его реализации, а также определяются необходимые условия залоговой сделки.
4.3. Со стороны залогодателя в переговорах участвуют уполномоченные лица. Специалисты банка должны провести идентификацию представителя залогодателя, проверив документы, удостоверяющие личность и полномочия.
4.4. В процессе переговоров с залогодателем выясняются:
- собственник передаваемого в залог имущества;
- наличие обременений в форме залога, ареста или розыска, режиме использования имущества (использование приватизированного объекта недвижимости или земельного участка только по целевому назначению, наличие договора аренды имущества);
- необходимость получения разрешений на оформление имущества в залог;
- характеристики обеспечения (подверженность порче, сроки сохранения потребительских свойств), состав и объем издержек по его использованию, содержанию, хранению;
- приблизительная справедливая стоимость и ликвидность залога, условия и ограничения оценки, возможность привлечения независимых оценщиков;
- наличие страхования, условия страхования, возможности по страхованию;
- возможность передачи залога в заклад банку;
- условия оплаты расходов на проведение оценки, оформление и регистрацию залога (в случае залога недвижимого имущества).
4.5. Дополнительно собирается информация, подтверждающая, что имущество не изъято из гражданского оборота в соответствии с действующим законодательством.
5. Получение и анализ правоустанавливающих документов
5.1. Сотрудник КО, проводящий переговоры, доводит до сведения залогодателя перечень документов, необходимых для оформления каждого вида залога. Перечень правоустанавливающих документов по видам обеспечения представлен в приложении 1 к настоящему положению.
5.2. После представления в банк полного комплекта документов сотрудник КО передает их в юридический отдел банка, который в течение двух рабочих дней обязан провести их юридическую экспертизу.
5.3. В ходе проверки представленных залогодателем правоустанавливающих документов ответственный сотрудник КО проверяет:
- наличие закладываемого имущества (ТМЦ) на балансе предприятия (проверка производится на основании бухгалтерской отчетности залогодателя на последнюю отчетную дату и аналитических расшифровок);
- отсутствие обременения по другим обязательствам залогодателя либо третьих лиц (проверка производится путем изучения текущего кредитного портфеля залогодателя).
Выводы по проведенной проверке отражаются в заключении сотрудника КО.
5.4. Результаты проверки юридическим отделом полномочий залогодателя и представленных им правоустанавливающих документов отражаются в заключении ЮО.
В указанном заключении отражаются выводы по следующим вопросам:
- правоспособности залогодателя и его должностных лиц, подтверждения права собственности или хозяйственного ведения залогодателя на предмет залога;
- документального подтверждения наличия или отсутствия обременения предмета залога, возможности принятия имущества в залог;
- правовых рисков, связанных с последующей реализацией залоговых прав банка.
Заключения ЮО передаются в КО и помещаются в кредитное досье.
5.5. Результаты проверки службой экономической безопасности залогодателя и его руководителей (представителей), а также наличия имущества отражаются в заключении СЭБ.
В указанном заключении отражаются выводы по следующим вопросам:
- отсутствия (наличия) информации об участии общества в экономических спорах;
- отсутствия (наличия) информации об участии руководителей (представителей) в противоправных действиях;
- местонахождения исполнительных органов общества;
- факта наличия и состояния имущества, передаваемого в залог;
- иной существенной информации.
5.6. При необходимости у залогодателя может дополнительно запрашиваться и изучаться иная информация об обеспечении, в том числе:
- рекламные проспекты на предлагаемую в залог продукцию;
- документальные материалы, ранее поступавшие от заемщика в банк;
- сведения, сообщаемые теми, кто ранее имел деловые контакты с клиентом (его поставщики, кредиторы, покупатели продукции, банки и др.);
- данные независимых специализированных маркетинговых, иных фирм и агентств по предлагаемому в залог имуществу;
- другая представляющая интерес для осуществления залоговой операции информация.
Указанные документы анализируются в общие сроки, установленные для рассмотрения кредитной заявки.
6. Особенности работы с отдельными видами залога
6.1. Многообразие имущества, используемого в качестве залогового обеспечения, обусловливает специфику при работе с различными видами залога.
6.2. Не могут являться предметом залога предметы, изъятые из оборота (или находящиеся в ограниченном обороте) в соответствии с гражданским законодательством (оружие, наркотические, сильнодействующие, радиоактивные, взрывчатые вещества и др.).
6.3. Не допускается залог участков недр, особо охраняемых природных территорий, лесов, земельных участков из состава земель сельхозназначения, многоквартирных и индивидуальных жилых домов и квартир, находящихся в государственной или муниципальной собственности, имущества, на которое в соответствии с законодательством не может быть обращено взыскание, а также имущества, приватизация которого запрещена законом.
6.4. В договоре залога должны содержаться условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залогом обязательства, его размер, сроки исполнения, состав и оценка заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых в соответствии с действующим законодательством должно быть достигнуто согласие. В обязательном порядке в договоре залога указывается местонахождение предмета залога. В установленных законом случаях договор залога удостоверяется нотариально и регистрируется в соответствующих органах.
6.5. Замена предмета залога (за исключением залога товаров в обороте) допускается только по усмотрению банка путем одобрения внесения изменений в условия ранее заключенной сделки ФККБ и заключения дополнительного соглашения к договору залога, изменения перечня предметов залога с соблюдением требований, установленных действующим законодательством РФ и настоящим положением.
6.6. Если предлагаемое в качестве залога обеспечение уже застраховано, в банк представляются договор страхования, страховой полис, правила страхования, подтверждение внесения страховых взносов в случае, если их оплата производилась поэтапно (частями). По согласованию сторон оформляется замена выгодоприобретателя в пользу банка.
6.7. В случае если залогодатель действует в форме акционерного общества и стоимость предмета залога составляет от 25 до 50% от балансовой стоимости активов общества, залоговая сделка признается для общества крупной, что в соответствии с законодательством РФ обусловливает необходимость получения единогласного решения совета директоров об одобрении крупной сделки и разрешения о заключении договора залога. Если единогласие совета директоров по вопросу заключения крупной сделки не достигнуто, необходимо решение об одобрении крупной сделки общим собранием акционеров общества большинством голосов акционеров - владельцев голосующих акций, принимающих участие в общем собрании акционеров. Решение об одобрении крупной сделки, предметом которой является залог, стоимость которого составляет более 50% балансовой стоимости активов общества, принимается общим собранием акционеров большинством в три четверти голосов акционеров, владельцев голосующих акций, принимающих участие в общем собрании акционеров.
Если сделка для залогодателя, действующего в форме АО, имеет признаки заинтересованности, то такая сделка должна быть одобрена до ее совершения советом директоров (наблюдательным советом) общества или общим собранием акционеров в соответствии с требованиями ст. 83 Федерального закона от 26.12.1995 N 208-ФЗ "Об акционерных обществах".
6.8. Если залогодатель действует в форме общества с ограниченной ответственностью и стоимость предмета залога превышает 25% от стоимости имущества общества по данным бухгалтерской отчетности на последнюю отчетную дату (если уставом общества не предусмотрен более высокий размер крупной сделки), требуется решение общего собрания участников общества, разрешающее заключение сделки. При этом уставом общества может быть предусмотрено, что принятие решения о совершении крупной сделки в отношении имущества, стоимость которого составляет от 25 до 50% стоимости имущества общества, может быть отнесено к компетенции совета директоров общества либо что для совершения крупных сделок вообще не требуется решение общего собрания участников общества и совета директоров общества.
Если сделка для залогодателя, действующего в форме ООО, имеет признаки заинтересованности, необходимо решение, которое принимается общим собранием участников общества большинством голосов от общего числа голосов участников общества, не заинтересованных в ее совершении. В случае образования в обществе совета директоров (наблюдательного совета) общества принятие решения о совершении сделок, в совершении которых имеется заинтересованность, может быть отнесено уставом общества к его компетенции, за исключением случаев, если стоимость предмета залога превышает 2% стоимости имущества общества, определенной на основании данных бухгалтерской отчетности за последний отчетный период.
6.9. Если залогодателем является физическое лицо, в том числе и осуществляющее предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, необходимо представить согласие супруга залогодателя на передачу имущества в залог, при этом, в случае если предметом залога является недвижимость, такое согласие должно быть удостоверено нотариально.
6.10. Залог транспортных средств.
6.10.1. В залог могут приниматься автотранспортные средства, находящиеся на учете в подразделениях ГИБДД МВД России или подлежащие регистрации данными органами в течение действия регистрационных знаков "Транзит" (автомобили, мотоциклы, мотоколяски, иные автотранспортные средства и прицепы к ним, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины и прицепы к ним). Автотранспортные средства, не зарегистрированные органами ГИБДД и являющиеся товаром (например, оптовая партия автомашин, поставленная заводом-изготовителем или снабженческо-сбытовой организацией для последующей перепродажи), принимаются в залог по правилам, применяемым к залогу товаров.
6.10.2. Автотранспортные средства с просроченным сроком прохождения государственного технического осмотра или его не прошедшие, не должны приниматься в залог (за исключением новых автомобилей, с действующим сроком прохождения гостехосмотра).
6.10.3. Залогодатель вправе отчуждать автотранспортные средства, передавать их в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться ими только с согласия банка, если иное не предусмотрено договором залога.
6.10.4. Договор залога автотранспортных средств и самоходных машин не требует обязательного нотариального удостоверения. Залог автотранспортных средств и самоходных машин может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ). Регистрация уведомлений о залоге движимого имущества осуществляется в соответствии со ст. ст. 103.1 - 103.7 Основ законодательства РФ о нотариате.
6.10.5. Необходимость страхования автотранспорта в пользу банка по программе КАСКО (от угонов, хищений, ДТП и порчи) определяется ФККБ.
6.10.6. Оригиналы паспорта транспортного средства (ПТС) на время действия кредитного договора и договора залога передаются на хранение в банк на основании акта приема-передачи. Порядок хранения оригиналов ПТС определен учетной политикой банка. Решением ФККБ оригиналы ПТС могут быть заменены заверенными копиями (в случае регистрации права банка на залог в ГИБДД).
6.11. Залог товарных автомобилей с передачей ПТС на хранение в банк.
6.11.1. В залог могут приниматься товарные автомобили, не поставленные на учет в ГИБДД (партии машин, передаваемых в залог заводом-изготовителем, снабженческо-сбытовой организацией, организацией, осуществляющей торговлю автомобилями).
6.11.2. На каждый автомобиль запрашивается оригинал ПТС, в котором должна содержаться След информация:
- идентификационный номер;
- марка транспортного средства, наименование (тип);
- год выпуска;
- номера двигателя и кузова;
- полное наименование цвета;
- мощность двигателя;
- разрешенная максимальная масса, масса без нагрузки;
- наименование предприятия-изготовителя (адрес);
- одобрение транспортного средства (кем выдано).
6.11.3. ПТС должен быть удостоверен печатью завода-изготовителя, таможенного органа (если автомашина поступила из-за рубежа) или подразделения ГИБДД.
6.11.4. Оригиналы ПТС на время действия кредитного договора и договора залога передаются на хранение в банк по акту приема-передачи. Хранение имущества возможно на складе залогодателя или третьих лиц.
6.11.5. Отпуск автомобилей со склада производится по мере погашения ссудной задолженности в следующем порядке:
1) заемщик подает в КО письменную заявку о выдаче автомобилей и ПТС на них с указанием количества, модели, цвета транспортного средства. Документы должны быть переданы в банк не позднее чем за два банковских дня до фактического отпуска автомобилей;
2) сотрудник КО рассчитывает объем текущей задолженности заемщика и необходимый объем залога и определяет количество освобождаемых из залога автомобилей, после чего информирует об этом заемщика (залогодателя);
3) сотрудник КО согласовывает с заемщиком (залогодателем) модельный ряд освобождаемых из залога автомобилей;
4) после зачисления денежных средств на ссудный счет клиента в объеме залоговой стоимости отпускаемых автомашин сотрудник КО направляет залогодателю письменную заявку об отпуске автомобилей с места хранения с указанием количества, модели, идентификационных номеров согласно ПТС, цвета транспортного средства (ТС);
5) сотрудник КО совместно с залогодателем выезжает к месту хранения залога и производит отпуск автомобилей и передачу ПТС по акту приема-передачи.
Представитель залогодателя, получающий автомобили и ПТС, должен иметь при себе доверенность типовой межведомственной формы М2.
6.12. Залог товарных автомобилей без передачи ПТС на хранение в банк.
6.12.1. В залог могут приниматься товарные автомобили, не поставленные на учет в ГИБДД (партии машин, передаваемых в залог заводом-изготовителем, снабженческо-сбытовой организацией, организацией, осуществляющей торговлю автомобилями)
