Вопрос: Вправе ли страховщик внести изменения в правила добровольного страхования автотранспортного средства, исключив из страхового случая пожар по причине короткого замыкания электропроводки автомобиля?
Ответ: В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом N 4015-1 и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Пунктом 2 ст. 9 Закона N 4015-1 установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных положений следует, что страховщики вправе разрабатывать правила страхования с установлением исключений из перечня страховых случаев, если законодательство не предусматривает прямых запретов.
Представляется, что, поскольку законодательством не установлено иное, страховщик вправе внести изменения в правила добровольного страхования автотранспортного средства, исключив такой страховой случай, как пожар по причине короткого замыкания электропроводки автомобиля.
Л.Л.Горшкова
Центр методологии бухгалтерского учета
и налогообложения
11.06.2009
